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Zinsniveau niedrig: Günstige Privatkredite mit cleverem Vergleich finden

Das Zinsniveau am Kapitalmarkt befindet sich weiterhin auf historischem Tiefstand. Verbraucher können davon profitieren, weil auch Bankkredite günstig zu haben sind. Nicht jede Bank aber reicht die guten Konditionen an ihre Kunden weiter. Mit einem qualifizierten Kreditvergleich lassen sich Lockvogel-Angebote von wirklich günstigen Krediten unterscheiden.

Privatkredite gibt es wie Sand am Meer: im Internet werben Banken zu Hauf mit günstigen Konditionen. Im Kleingedruckten finden sich dann allerdings immer wieder Einschränkungen, die ein auf den ersten Blick günstiges Darlehen zur regelrechten Kostenfalle machen können. Zwar bietet das Netz unzählige Möglichkeiten zum Kreditvergleich an. Viele davon aber ermöglichen keinen wirklichen Vergleich, weil wesentliche Punkte nicht berücksichtigt werden können.

Ein kritischer Punkt bei jedem Anbieter-Vergleich ist die bonitätsabhängige Verzinsung vieler Kredite. Bei Darlehen mit bonitätsabhängiger Verzinsung richten sich die Konditionen nicht nur nach Laufzeit und Kreditbetrag, sondern darüber hinaus nach einigen individuellen Faktoren. Dazu zählen z.B. das Einkommen und der berufliche Status des Antragstellers sowie die Scorewerte, die Schufa übermittelt.

Kredite mit bonitätsabhängiger Verzinsung lassen sich deutlich schwerer vergleichen. Banken werben gerne mit besonders niedrigen Zinssätzen, die jedoch für den Großteil der Kreditnehmer gar nicht erhältlich sind. Auf 3,9 Prozent Zinsen in einer Werbeanzeige werden dann schnell 9 oder 10 Prozent, wenn die persönlichen Voraussetzungen berücksichtigt werden.

Es ist sehr umständlich, bei dutzenden von Banken die jeweiligen Konditionen zu erfragen. Sofern dies geschieht, sollte unbedingt darauf geachtet werden, dass die Anfrage als Konditionen Anfrage und nicht etwa als Darlehensantrag tituliert wird. Ansonsten besteht die Gefahr dass die Bank die Anfrage an die Schufa und andere Auskunfteien weiterleitet. Laufen bei der Schufa binnen kürzester Zeit zahlreiche Kreditanträge ein, verschlechtert dies die Bonität des Antragstellers deutlich.

Viele Banken stellen potenziellen Kunden im Internet Rechentools zur Verfügung, mit denen sich die Konditionen (Monatsrate, Laufzeit etc.) für ein bestimmtes Finanzierungsvorhaben ausrechnen lassen. Verbraucher sollten hier unbedingt darauf achten, dass der Kreditrechner die individuelle Bonität berücksichtigt. Ansonsten wird mit dem günstigsten möglichen Zinssatz gerechnet und die Ergebnisse sind wenig aussagekräftig.

Viele Vergleichs-Angebote im Internet ermöglichen den Vergleich der Konditionen zahlreicher Banken mit wenigen Klicks. Dazu müssen einfach nur Kreditbetrag und Laufzeit angegeben werden und der Rechner liefert umgehend eine meist tabellarisch nach Zinssatz sortierte Auflistung. Hier gilt ebenso: Sofern der Vergleich die persönliche Bonität berücksichtigt und nur auf den niedrigsten möglichen Angebotszinssätze basiert, sind die Ergebnisse praktisch unbrauchbar.

Einige Rechner ermöglichen es Interessenten, sich in eine bestimmte Bonitätsstufe (z.B. sehr gut, gut, mittel) einzustufen und dann die Konditionen verschiedener Banken zu vergleichen. Sofern die Einstufung korrekt vorgenommen wird, sind solche Ergebnisse sehr viel aussagekräftiger.

Eine Alternative besteht darin, im Kreditvergleich ausschließlich Festpreisdarlehen zu berücksichtigen, bei denen der Zinssatz unabhängig von der individuellen Bonität ist. Viele dieser Kredite zählen zu den günstigsten am Markt. Sie sind aber in der Regel nur bei guter und sehr guter Bonität erhältlich.

Kreditvergleich: Niedrige Zinsen allein machen kein Top- Angebot
In den vergangenen Jahren hat sich der Markt für Verbraucherkredite in Deutschland verändert. Anspruchsvolle Verbraucher verlangen heute mehr als einen günstigen Zinssatz, auch wenn dieser nach wie vor das wichtigste Kriterium im Vergleich ist. Gefragt sind auch Zusatzleistungen. Die wichtigsten davon betreffen Sicherheit und Flexibilität.
Insbesondere bei langen Kreditlaufzeiten sollten Verbraucher darauf achten, dass kostenfreie Sondertilgungen möglich sind. Die Betonung liegt auf "kostenfrei": Grundsätzlich können Ratenkredite immer mit einer Frist gekündigt und zurückbezahlt werden. Sofern im Kreditvertrag allerdings keine kostenlosen Sondertilgungen vereinbart worden sind, kann die Bank in diesem Fall eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die den Zinsvorteil aus der beschleunigten Rückzahlung zunichte macht.

Günstige Kredite ermöglichen zu jeder Zeit kostenfreie Sondertilgungen in beliebiger Höhe. Je länger die Kreditlaufzeit und damit der Planungshorizont, desto wichtiger ist dieses Kriterium beim Kreditvergleich.

Auch Ratenaussetzungen, nachträgliche Kreditaufstockungen und ein verzögerter Beginn der Tilgungsphase können Argumente für ein Angebot sein. Einige Banken ermöglichen ohne Aufpreis bis zu drei Ratenaussetzungen pro Jahr. Die Raten werden dann an die ursprünglich vorgesehene Laufzeit angehängt. Mit Ratenaussetzungen können Kreditnehmer spontan auf kurzfristige Engpässe oder vorübergehend höheren Geldbedarf reagieren.

Attraktiv kann auch die Möglichkeit sein, mit der Rückzahlung erst einige Monate nach der Auszahlung zu beginnen. Von Vorteil ist diese Option besonders dann, wenn der Kredit zur Finanzierung besonderer und nicht vollständig kalkulierbarer Vorhaben aufgenommen wird. Wer mit einem Darlehen einen Umzug finanziert, kann später den Aufschub der ersten Rate gut nutzen, um auf nach und nach ersichtlichen Einrichtungsbedarf in der Wohnung zu reagieren. Ähnlich verhält es sich mit nachträglichen Aufstockungen.

Eine weitere wichtige Komponente günstiger Kredite betrifft die Sicherheit: Ein verlängertes Rückgaberecht (je nach Bank sind bis zu 8 Wochen möglich) sowie Bestpreis-Garantien können ein Angebot attraktiver machen.
Fazit: Das wichtigste Kriterium beim Kreditvergleich ist und bleibt der Zinssatz. Damit der Vergleich Sinn macht, muss jeweils der Zinssatz zugrunde gelegt werden, der auch wirklich gilt. Danach können weitere Kriterien wie Sondertilgungen etc. ins Kalkül gezogen werden.

Weitere Informationen zum Thema Günstige Kredite und Kreditvergleich erhalten Sie auf www.bankingportal24.de/konsumkredit.

September 2010.

Kategorie: Aktuelles